🏠Lainan kantokykylaskuri

Lainanmaksukykylaskuri — kuinka paljon voin lainata?

Ilmainen lainanmaksukykylaskurimme arvioi sekunneissa suurimman kuukausierän ja suurimman asuntolainan määrän, johon voit luottaa. Syötä kotitalouden kuukausittaiset nettotulot, kiinteät menot ja muiden velvoitteiden erät, korko ja laina-aika, niin työkalu laskee välittömästi käytettävissä olevan erän ja suuntaa-antavan lainan määrän. DSTI-liukusäätimellä määrität, kuinka suuri osa tuloistasi voi mennä velanhoitoon — tämä on avainparametri vastattaessa kysymykseen, kuinka paljon voit lainata.

Tämä on arvio — pankit laskevat eri tavalla

Tämän laskurin tulos on suuntaa-antava. Pankki laskee lainanmaksukykysi yksilöllisesti ja paljon tarkemmin: se tarkistaa luottotietorekistereistä saatavan luottohistoriasi, työsuhteen tyypin ja sen vakauden, lisää turvapuskurin (testaa erän korkeammalla korolla) ja ottaa huomioon talouden henkilömäärän, elinkustannukset, luottokorttirajat ja olemassa olevat lainat. Käsittele siksi suurinta erää ja lainan määrää lähtökohtana keskusteluille neuvonantajan kanssa, ei pankin sitoumuksena.

Usein kysytyt kysymykset

Kuinka paljon voin lainata tietyillä tuloilla?

Se riippuu monista tekijöistä, mutta näin logiikka toimii omassa valuutassasi: ota kuukausittaiset nettotulosi, sovella DSTI-suhdetta (esimerkiksi 50 %) löytääksesi suurimman summan, jonka voit käyttää velanhoitoon, ja vähennä sitten olemassa olevien velvoitteiden erät — jäljelle jäävä osa on uudelle lainalle käytettävissä oleva erä. Esimerkiksi 50 %:n DSTI-suhteella ja kiinteillä velvoitteilla, jotka ovat neljännes tuloista, uudelle erälle jää noin neljännes tuloista; 8 %:n korolla 25 vuoden ajalle tämä erä kantaa lainan, joka on noin 30 kertaa sen kuukausiarvo. Laina-ajan, koron tai velvoitteiden muutokset voivat siirtää tätä tulosta huomattavasti, joten käsittele sitä ainoastaan arviona.

Mikä on DSTI-suhde ja mitä arvoa minun tulisi käyttää?

DSTI (Debt Service to Income) on kaikkien lainaerien osuus kuukausittaisista nettotuloista. Yleisenä nyrkkisääntönä finanssivalvontaviranomaiset ja luotonantajat suosittelevat, että erien kokonaismäärä ei ylitä noin 40 %:a tuloista pienituloisilla ja noin 50 %:a suurituloisilla, joskin tarkat rajat vaihtelevat maittain ja pankeittain. Pankeilla on omat käytäntönsä — laskurissa voit asettaa arvon liukusäätimellä ja nähdä, miten se vaikuttaa suurimpaan erään ja lainan määrään.

Onko tulokseni pankkia sitova?

Ei. Laskuri arvioi lainanmaksukyvyn yksinkertaistetusti — syöttämiesi tulojen, velvoitteiden, koron ja laina-ajan perusteella. Pankki ottaa lisäksi huomioon muun muassa luottotietorekistereistä saatavan luottohistoriasi, työsopimuksen tyypin, talouden henkilömäärän sekä turvapuskurin, joka testaa erän korkeammalla korolla. Todellinen luottopäätös voi siksi poiketa merkittävästi tästä arviosta.